Seguramente en los últimos días has oído hablar más de la cuenta del IRPH, o visto en las noticias algo sobre él, pero, ¿qué es?
El IRPH es un índice (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) que se utiliza, junto con otros factores, para calcular el interés de nuestra cuota mensual de la hipoteca. Eso sí, solamente para las hipotecas con un interés variable, en las de interés fijo todo esto no les afecta en absoluto.
Así, cuando pedimos una hipoteca, el préstamo tiene asociados unos intereses. En el caso de que éstos sean variables, se calculan en funcioó de unos índices, normalmente el EURIBOR. Sin embargo, el EURIBOR en los últimos años ha estado tan bajo, que apenas permitía cobrar intereses a los bancos. Ello hizo que utilizaran otros índices que les permitieran cobrar intereses más altos, como el IRPH.
Por decirlo de algún modo, el IPRH es un índice de referencia que se establece entre todas las entidades bancarias sin mucho control externo para establecer los intereses de sus préstamos. Como puedes deducir, esto no da mucha confianza, lo que, unido a otros motivos, hizo que varios clientes decidieran reclamar la falta de transparencia y por tanto los intereses cobrados a consecuencia del mismo. La Sentencia no tardó mucho en llegar, lo que nos lleva al punto actual, la Sentencia de 3 de marzo de 2020 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
Qué es IRPH y qué quiere decir
Como hemos dicho, IRPH es “Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios”. A día de hoy dicho índice solamente tiene una modalidad: el índice de conjunto de entidades bancarias.
Este Índice se ha venido utilizando por las entidades bancarias en los préstamos hipotecarios para calcular el interés variable junto con el diferencial. Esta utilización se vino haciendo popular a raíz de la caída en picado del EURIBOR tras la crisis económica de 2008. Por tanto, es muy probable que las hipotecas que lo tengan sean préstamos solicitados en esos años. De hecho, calculamos que casi un millón de hipotecas en España están sujetas a dicho índice.
De igual modo, muchas personas que adquirieron una VPO (Vivienda de Protección Oficial) tenemos conocimientos de que se les aplicó este índice en sus hipotecas, por lo que si tu vivienda es una VPO recomendamos revisar la hipoteca por si estás afectado por este índice.
Modalidades de IRPH
En un inicio el IRPH tenía tres modalidades:
- IPRH de bancos.
- IRPH de cajas.
- IRPH de entidades bancarias.
Sin embargo a día de hoy solamente teníamos a este último, por lo que a continuación se expondrá.
Cuándo desaparece el IRPH de cajas
La Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios eliminó el IRPH bancos y el IRPH cajas de ahorro. El Banco de España estableció que estos índices desaparecerían el 1 de noviembre de 2013 en nuestro país, y así fue.
Desaparecidos estos índices, se estableció que los sustituirán los IRPH de entidades.
El motivo principal para su desaparición fue su falta de transparencia en su cálculo y establecimiento, algo que a día de hoy se ha extendido también para el de entidades.
Cuál es la diferencia entre el irph y el euribor
La diferencia principalmente se basa en dos cuestiones:
- Quién lo establece: el IRPH de entidades se calcula por las entidades bancarias españolas, mientras que el EURIBOR se calcula por el Banco Central Europeo.
- Su nivel: a fin de cuentas, ambos índices se utilizan para el cálculo de los intereses de nuestros préstamos hipotecarios, por lo que es relevante saber cuál suele ser más alto o más bajo, ya que cuanto más bajo tienda a ser, menos intereses pagaremos. Así, el IRPH siempre ha estado, al menos, 2 puntos por encima del EURIBOR, algo que permitió a los bancos salir del paso de la caída libre del EURIBOR hace pocos años.
Sentencia del TJUE sobre el IRPH en el 2020
Los mismos motivos que llevaron a eliminar el IRPH de cajas y bancos ha llevado a terminar por determinar que incluso el IRPH de entidades denota una falta de claridad que no puede permitirse en el ámbito de los consumidores.
Así, a tras un periplo judicial de varios años, el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea), en su Sentencia de 3 de marzo de 2020, estableció, en contra de lo que venía dictaminando nuestro Tribunal Supremo, que el IRPH se englobaba también en el ámbito de cláusulas abusivas, como ha sucedido con la “cláusula suelo” o los gastos hipotecarios.
Por tanto, examinando cada caso concreto, en varias ocasiones la aplicación de este índice es abusivo por varios motivos:
- Su cálculo por las entidades no queda claro cómo se realiza ni tampoco se puede controlar.
- A consecuencia de ello, su resultado puede ser “modificado” por dichas entidades que lo calculan.
- Es previsible por las entidades.
- No refleja la realidad de la situación económica del momento.
- Siempre supera cualquier otro índice, sin motivo alguno.
- No se explica, por tanto, su cálculo ni su valor previsible en los préstamos hipotecarios, lo que coloca al consumidor en una situación de desconocimiento e indefensión que contraviene, sobre todo, la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.
Cómo saber si tengo IRPH
Al igual que ocurre con la cláusula suelo, saber si nuestra hipoteca se ve afectada por todo lo que hemos contado es relativamente sencillo.
En el apartado de la misma en la que se indiquen los intereses, primeramente debemos fijarnos si éstos son variables. Si son fijos, definitivamente, no tenemos IRPH.
Posteriormente, debemos fijarnos en cómo se calculan estos intereses. Si en algún momento leemos que éstos se calculan en función del índice de referencia de préstamos hipotecarios, ese es el IRPH. Normalmente no pondrá nada más, y dicha frase se encontrará “enfangada” entre multitud de términos, algo que hace difícil normalmente para nuestros clientes saber si su hipoteca está sujeta o no a este índice.
Cuándo podemos considerar que el IRPH es abusivo
Como ocurre con cualquier cláusula abusiva en un préstamo hipotecario, éstas lo son no por el simple hecho de existir, sino por el hecho de considerar varios requisitos que deben darse:
- Que el hipotecado (y reclamante) sea consumidor: esto parece algo que siempre ocurre, pero no siempre. Si, por ejemplo, somos empresarios y solicitamos una hipoteca para la compra de un local de negocio, no estamos actuando como consumidores, sino como profesionales, y no se nos aplicará, en principio, la la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.
- Que se demuestre que la entidad bancaria que nos ha concedido el préstamo no nos explicó en ningún momento esa cláusula, en este caso, el cálculo del IRPH, qué es, de dónde proviene, sus consecuencias…
- Que el consumidor no tuviera los conocimientos suficientes para conocerlo (si por ejemplo, trabaja en el sector de la banca con un puesto del que se infiera que conoce este tipo de índice, no podrá reclamar).
Cómo reclamar por el IRPH
Al igual que cualquier otra cláusula abusiva de nuestra hipoteca, deberemos contar con un abogado para su reclamación. Nuestro abogado, primeramente, reclamará a la entidad bancaria la supresión inmediata del IRPH y la devolución de los intereses cobrados como consecuencia del mismo al servicio de Atención al Cliente de nuestro banco.
Una vez recibida contestación negativa o que no conteste la entidad, se interpondrá una demanda en los Juzgados de Primera Instancia de la localidad donde se firmó la hipoteca. En esta demanda se reclamará la supresión del IRPH y la devolución de los intereses que hubieran sido calculados en función de dicho índice.
Al igual que vino ocurriendo con la cláusula suelo o con los gastos de hipoteca, estos procedimientos tienen un porcentaje de éxito excesivamente alto (99%), lo que hace altamente recomendable reclamar, ya que normalmente a cada cliente le vienen devolviendo entre 3.000€ y 6.000€ de media.